近日，中国银保监会向各地银保监分局下发的《中国银保监会办公厅关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）提出，允许相关机构的拨备覆盖率可降低至130%，促进消费金融、汽车金融增强可持续发展能力，提升金融服务质效。在扩展融资渠道和增加资本充足手段方面，消费金融和汽车金融公司可在银行业信贷资产登记流转中心盘活存量信贷，符合条件的相关机构可在银行间市场发行二级资本债券。

银保监会承德监管分局李凤文在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，2019年，我国最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%，高于资本形成总额的26.6个百分点，居民消费升级提质。2020年以及今后，我国消费市场气力仍然巨大，这就给消费金融的发展带来巨大空间。特别是《通知》下发后，更为消费金融公司的发展从监管政策方面进行了“松绑”。

某持牌消费金融公司业内人士曾在接受媒体采访时分析，目前按照监管的要求是150%的拨备覆盖率要求；本政策将进一步有效提高公司的盈利水平，进一步提高公司的整体经营指标，以及风险化解能力。

发展空间大

“十四五”规划建议提出，增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，适当增加公共消费。

前不久，央行发布的《中国金融稳定报告（2020）》也提出，要预留创新空间，在固守安全底线基础上包容合理创新，使持牌金融机构享有平等参与创新的机会。

中国社会科学院财经战略研究院财政研究室副主任何代欣在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，“十四五”规划征求意见稿出台以后，我国扩大内需，促消费成为中国经济转型发展的一个重要战略基点。事实上，当前消费环境已经发生了较大变化，各方配套条件有必要跟上，从金融层面来看，消费金融向高质量发展，能够增加群众的财产收入，更扩大了消费。此次监管部门为消费金融机构“松绑”，是推动行业健康发展、促进消费扩大的举措。

尤为一提的是，疫情环境下，随着政策红利尤其是在经济双循环背景下，消费金融也实现了较快增长。根据北大光华和度小满金融科技联合实验室发布的《2019年中国消费金融年度报告》显示，我国消费贷款规模超过13万亿元，新消费主义崛起，金融科技成为消费金融核心驱动力，预计消费金融行业仍会有五年以上成长期。

根据相关数据显示，截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。相比于2016年，消费金融公司资产规模增长超200%，贷款余额增长近300%，其较快的增长势头显而易见。

不可否认，消费金融对消费、服务民生发挥着重要作用，消费金融也已成为我国金融生态链中的重要一环。

入局机构还需差异化发展

记者在采访中了解到，当前，有不少机构也纷纷入局。据不完全统计，今年已有招联、捷信、马上、兴业等多家持牌消金公司通过发行ABS、金融债方式融资近200亿元，获批数量及额度远超去年同期。

此外，有媒体报道称，包括招商银行、兴业银行、光大银行、富滇银行在内等十余家银行均有意申请设立消费金融公司。

根据银保监会官网统计，今年以来监管部门相继批筹5家消费金融公司，是近四年来获得批筹最多的一年，这也意味着我国消费金融公司数量已经达到30家。

有业内观察者认为，由于监管允许在资本金和专业管理能力等方面具备条件的P2P机构申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等，后续部分网贷机构也有可能会转型为持牌消费金融公司。事实上，2019年末获批的平安消费金融便是由陆金所转型而来的一家消费金融公司。

有文章认为，伴随消费行业场景业务的深入，市场用户分层显著，提供差异化、精细化的线上产品和服务已成为消金机构布局重要趋势。

在李凤文看来，消费金融公司还要树立可持续发展的经营理念，与商业银行开展差异化竞争，走专业化的发展之路，充分利用自身优势细分消费领域，优化业务模式，加快核心数据及客户资源积累，不断提升自主展业能力。

“摒弃‘高收益覆盖高风险’的粗放风控思路，充分利用现代金融科技手段，有效识别风险，提升风控能力。”李凤文说，避免夸大及误导宣传，严禁乱收费，杜绝暴力催收，切实保护好消费者权益。在展业方面，避免过度宣传、鼓励和刺激超前消费，防止年轻人提前透支，加大工作和生活压力。

李凤文建议，消费金融公司要立足行业特色和功能定位，不断创新产品，增强服务能力，为促进消费升级提供优良的金融服务。

也有分析人士认为，持牌机构在布局场景之前，要充分调研，详细了解该场景市场发展动态，审慎选择某些地区、机构或客群小范围内测，确定风险可控后再拓展业务。数字化是当前金融发展的大势所趋。对于消费金融公司而言，如何通过数字化转型优化商业模式，提升远程办公、线上化服务能力和风控能力，是提升企业抗冲击韧性和核心竞争力的有效手段。

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本文标题【消费金融发展空间大 入局机构还需差异化发展】

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